Calculadora de interés compuesto

Qué es el interés compuesto

El interés genera interés. Con la misma rentabilidad, cuanto más tiempo mantienes el dinero invertido, mayor parte del saldo final es crecimiento y no aportaciones. Con un 7% anual, una cantidad invertida de una sola vez se multiplica por unos 3,9 en 20 años y por unos 7,6 en 30.

La regla del 72

Divide 72 entre la rentabilidad anual para estimar en cuántos años se duplica el dinero: 12 años con un 6%, 9 con un 8% y unos 7 con un 10%. Es el mismo atajo que enseña la SEC en Investor.gov, donde un 9% duplica en unos 8 años. Es una aproximación: los valores exactos son 11,9 años con un 6%, 9,0 con un 8% y 7,3 con un 10%. El valor exacto para tu rentabilidad lo da la calculadora de arriba.

Capitalización mensual y TAE

Un 7% nominal con capitalización mensual equivale a un 7,23% al cabo de un año, porque los intereses de cada mes también empiezan a rendir. En España los bancos publican esa cifra efectiva como TAE (tasa anual equivalente), que sirve para comparar productos con distinta periodicidad de liquidación, como explica el portal para el ciudadano del Banco de España. Si un banco te da la TAE, introdúcela con capitalización anual; si tienes un tipo nominal que capitaliza cada mes, elige capitalización mensual.

Impuestos y garantía de depósitos

La calculadora muestra el crecimiento antes de impuestos. En España, las ganancias del ahorro tributan en el IRPF por tramos: 19% los primeros 6.000 euros, 21% hasta 50.000, 23% hasta 200.000, 27% hasta 300.000 y 28% a partir de ahí (art. 66 de la Ley 35/2006, tipos vigentes en 2025), así que lo que de verdad te queda crece más despacio que el tipo que escribes. Los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad. En Latinoamérica cada país tiene su propio esquema: en México, el IPAB protege hasta 400.000 UDIS por persona y banco. Si el saldo supera esos límites, conviene repartirlo entre entidades.

¿Y los fondos apalancados?

No suben como sugiere el nombre. Estos fondos buscan multiplicar la rentabilidad diaria del índice, no la anual, y el multiplicador se reinicia cada día. El boletín de la SEC (actualizado el 29 de agosto de 2023) hace la cuenta: un índice que cae un 10% y luego sube un 10% termina un 1% abajo en dos días, mientras un fondo que lo duplica termina un 4% abajo. Si usas la calculadora con uno de estos productos, toma la rentabilidad anual solo como una guía aproximada.